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卢某某诉泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司 保险合同纠纷案

来源:启阳律师作者:启阳律师时间:2021/1/6 9:57:14 浏览:

卢某某诉泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司

保险合同纠纷案

山东省沂南县人民法院(2018)鲁1321民初2723号案

山东省临沂市中级人民法院(2019)鲁13民终1490号案

案件当事人:

原告(被上诉人):卢某某,男,成年,汉族,住山东省沂南县。

被告(上诉人):泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司(以下简称泰康沂南公司)

 

案件事实经过:

2017年8月2日,投保人人卢某某为其本人购买了泰康沂南公司推出的《泰康全心健康保障计划》保险险种,合同约定,被保险人卢某某在保险期限内发生重大疾病,泰康沂南公司赔偿100000元,合同生效后,卢某某查出患有合同约定赔偿的疾病,联系理赔时,泰康沂南公司发现卢某某于2017年5月22日确诊患骨髓增生异常综合征,原告卢某某作为泰康沂南公司的业务代理人及涉案保险合同的营销经办人,投保时未如实告知其患有疾病的事实,严重影响保险承保约定,被告泰康沂南公司已于2018年5月11日向原告送达理赔决定书,通知解除涉案保险合同。现卢某某诉请法院赔偿原告保险金10万元,后庭审中卢某某变更事实与理由为,签订合同时,泰康沂南公司没有履行告知义务,原告盲目签订了合同,对合同条款存在重大误解。被告存在重大过错,要求被告赔偿合同可得利益损失。

 

起诉状送达后,经泰康沂南公司授权,山东启阳律师事务所接受委托,指派葛继静律师作为泰康沂南公司的代理人参加诉讼。

 

在案件审理过程中,代理人将卢某某病历、投保资料、保险条款及理赔决定通知书等证据材料提交法庭,原告作为泰康沂南公司的业务代理及涉案保险合同的营销经办人,投保时未如实告知其患有疾病的事实,严重影响保险承保约定,被告泰康沂南公司已于2018年5月11日向原告送达理赔决定书,解除涉案保险合同,被告依法不应承担保险理赔责任。另,卢某某一审变更诉求及事实理由为案涉合同存在重大误解,亦缺乏事实与法律依据,且程序违法,不能成立,请求法院依法驳回其诉求。但葛继静律师的主要代理答辩意见未被一审法院重视。

 

一审法院认为:

    虽然卢某某于2017729日被泰康沂南公司招用为保险业务代理人,但是针对201782日签订的保险合同,卢某某的身份仅是投保人。泰康沂南公司主张案涉保险合同因卢某某未履行如实告知义务而解除,应当举证证明其对合同中的询问事项及法律后果已向卢某某提示,或者使用了足以引起卢某某注意并理解的方式做了明确说明,否则即应承担不利后果。本案中,泰康沂南公司履行合同义务有瑕疵,卢某某对影响合同效力的内容存在重大误解。对此,卢某某、泰康沂南公司均有过错,其中,卢某某作为接受了一定保险代理业务培训的人员,负有主要责任。卢某某要求撤销合同,赔偿损失,本院予以部分支持。

 

一审法院判决:

   一、撤销卢某某、泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司的《泰康全心全意A款两全保险》 《泰康附加全心全意A款重大疾病保险》合同:泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司于本判决生效后十日内返还卢某某保险费3100元;

三、泰康人寿保险有限责任公司山东临沂沂南支公司于本判决生效后十日内赔偿卢某某损失10000元;

四、驳回卢某某其他的诉讼请求。

 

一审判决送达后,被告泰康沂南公司不服,以认定事实错误、适用法律不当、一审程序违法为由提起上诉。葛继静律师继续接受启阳律师事务所指派,为泰康沂南代理本案二审诉讼。

 

葛继静律师二审代理意见:

一、卢某某作为泰康沂南公司的业务代理人及涉案保险合同的营销经办人,投保时未如实告知其患有疾病的事实,严重影响保险承保约定,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同;案涉投保人卢某某故意不履行如实告知义务的,泰康沂南公司解除合同后,不退还保险费。具体理由如下:

1、根据保险法第16条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知;投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同;投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。由此可见,投保人如实告知保险人的询问事项,系投保人的法定义务。投保人故意不如实告知足以影响承保决定或提高费率的事项,保险人解除合同,不承担理赔责任,并不退还保险费系其法定权利。

2、上诉人一审举证的滨州医学院附属医院住院病历证实,被上诉人自2017年5月22日即被该院诊断患有骨髓增生异常综合症,住院治疗5天,期间进行了血常规、骨髓穿刺等等检查。一审也查明涉案保险合同订立前,被上诉人已经保险专业培训,系保险代理员。一审上诉人举证的投保单及法庭调查也查明,2017年8月1日被上诉人通过手机APP为自己投保涉案保险时,是本人亲自操作,并对投保单列明的询问事项逐项选择进行点击,其中被上诉人就其是否有既往病史及进行检查事项均选择否。并且该投保单在声明书及授权书栏也明确载明“本保单所填写内容均属实,若有隐瞒或告知不实,你公司有权解除保险合同”的内容,被上诉人在该声明及授权书中签字确认。上述事实足以证实,被上诉人作为专业保险代理人其在为本人投保涉案保险时,对询问事项不作如实告知是故意的,对由此造成的法律后果是明知,其行为系典型的带病投保,其本意系侥幸骗保。本案被上诉人不如实告知患病及检查的情况足以影响上诉人的承保决定,上诉人调查得知后,及时向被上诉人作出并送达解除涉案保险合同不予理赔的决定书。上诉人该法定权利理应得到支持,被上诉人隐瞒病情带病投保被拒赔的法定后果理应承受。

二、一审程序违法。一审法院在开完庭后数月,再次通知上诉人开庭,并准许被上诉人变更事实、理由及诉求,程序违法。另外,即便被上诉人在第二次变更诉求后,也未请求撤销合同,一审法院超诉求审理判决,显然程序亦不当。

 

临沂中院二审认为:

《中华人民共和国民法总则》第一百四十七条规定:“基于重大误解实施的民事法律行为,行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。”第一百五十二条规定:“有下列情形之一的,撤销权消灭:(一)当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内、重大误解的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起三个月内没有行使撤销权;……”一审中,被上诉人在第二次庭审时即2018年12月5日向一审法院主张以重大误解为由申请撤销涉案合同。但根据一审认定事实,上诉人于2018年5月13日向被上诉人送达理赔决定通知书。此时,被上诉人就应当知道自己对涉案合同内容存在重大误解,其行使解除权的期限应自2018年5月13日起至2018年8月14日止。故,即便本案确实存在重大误解的情况,但在被上诉人行使撤销权时,该撤销权已经消灭,一审法律适用不当,判决结果不当。

 

临沂中院二审判决:

一、撤销山东省沂南县人民法院(2018)鲁1321民初2723号民事判决;

二、驳回被上诉人卢某某诉讼请求。

 

    保险合同为诚实信用合同,在订立合同时,保险人和投保人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。就保险人而言,应当向投保人说明合同的条款内容,尤其是责任免除条款;对投保人而言,对保险人就有关情况尤其是重要事项的询问应当如实告知。另外,民事诉讼中认定案件事实的时候,应当正确的适用证据规则,判明各种证据的真实性和效力,以便正确的解决纠纷。本案泰康沂南公司胜诉免于承担赔偿责任,源于二审法院公正判决,亦得益于代理律师庭审前后从合同约定到法律、法理、有利案例全面不懈的论证力争,最终使委托人的合法利益得以维护!

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